Bestaande gezondheidsklachten sluiten een AOV niet altijd uit. De verzekeraar beoordeelt per situatie of je een AOV kunt afsluiten en onder welke voorwaarden.
Blog | 28 07 2026
Een AOV afsluiten met bestaande klachten
Belangrijkste inzichten
- Bestaande gezondheidsklachten sluiten een AOV niet altijd uit.
- De verzekeraar beoordeelt iedere aanvraag op basis van je persoonlijke situatie en gezondheidsverklaring.
- Afhankelijk van de uitkomst kun je een AOV afsluiten zonder voorwaarden, met een uitsluiting of wordt je aanvraag afgewezen.
- Ben je op het moment van de aanvraag arbeidsongeschikt of herstel je nog? Dan kun je nog geen AOV afsluiten.
In veel gevallen kun je ook met bestaande gezondheidsklachten een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten. De verzekeraar beoordeelt aan de hand van een gezondheidsverklaring of je daarvoor in aanmerking komt. Er zijn drie mogelijke uitkomsten: volledig geaccepteerd, geaccepteerd met uitsluiting voor de specifieke klacht, of afgewezen.
Wat is een gezondheidsverklaring bij een AOV?
Wanneer je een AOV wilt afsluiten, beoordeelt de verzekeraar aan de hand van een gezondheidsverklaring of je de verzekering kunt afsluiten. Een gezondheidsverklaring is een vragenlijst over je medische geschiedenis die je invult bij de AOV-aanvraag. Op basis van je antwoorden beoordeelt de verzekeraar hoe groot de kans is dat je arbeidsongeschikt raakt. Een gezondheidsverklaring is een verplicht onderdeel van de AOV-aanvraag bij Allianz.
Vul de gezondheidsverklaring volledig en naar waarheid in
Het is belangrijk dat je alle vragen in de gezondheidsverklaring volledig en naar waarheid beantwoordt. Als achteraf blijkt dat informatie is achtergehouden of onjuist is ingevuld, kan dat gevolgen hebben voor je verzekering. Afhankelijk van de situatie kan de verzekeraar de uitkering verlagen, geen uitkering verstrekken of de verzekering beëindigen. Daarom is het belangrijk om bij twijfel altijd de gevraagde medische informatie te vermelden.
Wat gebeurt er als je bestaande klachten hebt?
Nadat je de gezondheidsverklaring hebt ingevuld, zijn er drie mogelijke uitkomsten.
1. Geaccepteerd zonder beperkingen
De verzekeraar beoordeelt dat je bestaande gezondheidsklachten het risico op arbeidsongeschiktheid niet verhogen. Je kunt de AOV afsluiten volgens de polisvoorwaarden, zonder uitsluiting voor deze klachten.
2. Geaccepteerd met uitsluiting
De verzekeraar beoordeelt dat je bestaande gezondheidsklachten het risico op arbeidsongeschiktheid verhogen. Je kunt de AOV wel afsluiten, maar de verzekering keert niet uit als je arbeidsongeschikt raakt door die specifieke klacht. Voor andere oorzaken van arbeidsongeschiktheid geldt de dekking volgens de polisvoorwaarden.
3. Afwijzing
De verzekeraar beoordeelt dat je bestaande gezondheidsklachten het risico op arbeidsongeschiktheid te veel verhogen. In dat geval is uitsluiting voor één of meer klachten niet voldoende om het risico te beperken. Je kan op dat moment geen AOV afsluiten.
Scroll horizontaal om meer te zien
| Uitkomst | Beschrijving | Voorbeeld |
| Geaccepteerd zonder beperking | De klacht wordt als geen verhoogd risico beoordeeld | Enkele migraine-episode jaren geleden |
| Geaccepteerd met uitsluiting | AOV afgesloten, uitkering voor de specifieke klacht is uitgesloten | Rugklachten: uitsluiting voor rugaandoeningen |
| Afwijzing | Bij ernstige actieve aandoeningen met een verhoogd risico | Actieve ernstige chronische aandoeningen |
Welke klachten leiden vaker tot uitsluiting?
De kans op een uitsluiting verschilt per aandoening en per persoon. De verzekeraar beoordeelt iedere aanvraag afzonderlijk. Toch leiden sommige aandoeningen vaker tot een uitsluiting dan andere.
Psychische klachten
Psychische klachten, zoals een burn-out, depressie of angststoornis, kunnen terugkeren. Daardoor is het risico op langdurige arbeidsongeschiktheid vaak moeilijker in te schatten. De verzekeraar kijkt daardoor onder meer naar de ernst van de klachten, het herstel en hoe lang je klachtenvrij bent.
Chronische aandoeningen
Chronische aandoeningen, zoals diabetes type 1, multiple sclerose (MS) en reumatoïde artritis, verdwijnen meestal niet. De verzekeraar beoordeelt daarom hoe de aandoening je gezondheid nu en in de toekomst kan beïnvloeden. Dat kan leiden tot een uitsluiting voor klachten die samenhangen met de aandoening.
Rug- en gewrichtsklachten
Rug- en gewrichtsklachten komen vaak terug of houden langere tijd aan. Daardoor is de kans groter dat ze opnieuw tot arbeidsongeschiktheid leiden. De verzekeraar kijkt naar de oorzaak van de klachten, de behandeling, eventuele operaties en de kans dat de klachten terugkomen.
Kanker
Bij kanker (in remissie) kijkt de verzekeraar onder meer naar het type kanker, de behandeling en de tijd sinds de behandeling. Hoe langer de behandeling achter je ligt en hoe kleiner de kans op terugkeer, hoe gunstiger de beoordeling vaak uitvalt.
Let op: een uitsluiting is iets anders dan een afwijzing. Bij een uitsluiting blijf je verzekerd voor andere oorzaken van arbeidsongeschiktheid die niet onder de uitsluiting vallen.
Een AOV afsluiten tijdens ziekte of lopend herstel
Een AOV verzekert je tegen het risico dat je in de toekomst arbeidsongeschikt raakt. Ben je op het moment van de aanvraag al arbeidsongeschikt of herstel je nog van een ziekte of blessure? Dan kan de verzekeraar niet goed beoordelen hoe groot het risico is dat je opnieuw arbeidsongeschikt raakt. Daarom kun je tijdens ziekte of lopend herstel geen AOV bij Allianz afsluiten.
Zodra je volledig bent hersteld, kun je een aanvraag indienen. Herstel betekent niet automatisch dat je AOV wordt geaccepteerd. Een eerdere ziekte of blessure kan nog steeds invloed hebben op de acceptatie of de voorwaarden van je verzekering.
Meest gestelde vragen
Ja, rugklachten leiden niet automatisch tot afwijzing. In veel gevallen wordt de AOV geaccepteerd met een uitsluiting voor arbeidsongeschiktheid die direct verband houdt met rugklachten. Je bent dan wel verzekerd voor alle andere oorzaken van arbeidsongeschiktheid.
Nee, bij Allianz is een gezondheidsverklaring verplicht bij iedere aanvraag. Dit geldt voor alle aanvragers, ongeacht leeftijd of beroep.
Dat hangt af van de situatie. Als je volledig hersteld bent en je werk volledig hebt hervat, kun je een aanvraag doen. De acceptatie en eventuele uitsluitingen zijn afhankelijk van de ernst en de duur van de burn-out.
Een uitsluiting is een beperking in je AOV-polis, waardoor je geen uitkering ontvangt als je arbeidsongeschikt raakt door een specifiek genoemde aandoening. Voor alle andere oorzaken van arbeidsongeschiktheid ben je gewoon verzekerd.
Een eerdere afwijzing van een andere verzekeraar heeft geen invloed op de beoordeling van Allianz. Elke aanvraag wordt opnieuw beoordeeld op basis van het huidige gezondheidsbeeld en het Allianz-acceptatiebeleid.
Jouw zekerheid, onze zorg
Bij Allianz begrijpen we dat ondernemen vraagt om zekerheid. Daarom bieden we jou heldere en betrouwbare verzekeringsoplossingen, zoals de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), Bestelautoverzekering, Zakelijke autoverzekering en Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Zo ben je goed voorbereid op onverwachte situaties en kun je met vertrouwen ondernemen.
We staan voor je klaar met persoonlijk advies en producten die passen bij jouw situatie. Samen zorgen we ervoor dat jij je kunt richten op wat echt belangrijk is: ondernemen. Allianz is er voor jou, vandaag én morgen.
