Broodfonds: de voor- en nadelen

Wil je als zzp’er zeker zijn van een inkomen als je niet kunt werken? Dan kun je een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) sluiten. Er zijn ook alternatieven: een schenkkring, zoals het Broodfonds of crowdsurance – voor als je voldoende hebt aan een uitkering van maximaal 2 jaar. Wat houden die alternatieven precies in? 
Een schenkkring bestaat uit een groep van 20 tot 50 ondernemers, met name zzp’ers, die elke maand geld opzijzetten op hun eigen schenkkringrekening. Dit doen ze tot een bepaald maximumbedrag is opgebouwd. Als er iemand uit de groep langer dan de afgesproken 30 dagen eigenrisicoperiode ziek is, maken de overige deelnemers maandelijks een bedrag van hun schenkkringrekening over aan de zieke. 
Een voorbeeld van een schenkkring is het Broodfonds. Het eerste Broodfonds stamt uit 2006. Drie zelfstandige ondernemers wilden zelf een financieel vangnet organiseren voor arbeidsongeschiktheid. Hun idee bleek te werken. Nu begeleiden zij als de BroodfondsMakers andere ondernemers die een Broodfonds willen oprichten. Inmiddels zijn er meer dan 600 Broodfondsen. 

Betaalbaar
De inleg voor een Broodfonds varieert van € 33,75 tot € 112,50 per maand. Bovendien krijg je geld teruggestort  zodra je boven je bufferbedrag komt dat je hebt opgebouwd.

Inleg blijft van jezelf
Het geld dat je elke maand stort, blijft van jezelf. Als je uit het fonds stapt, krijg je dat bedrag terug. Minus de bedragen die je aan zieke fondsgenoten hebt geschonken.

Solidariteit en vertrouwen
De leden van een schenkkring kennen elkaar. Je bent er met elkaar verantwoordelijk voor dat alles goed loopt. Alles draait om onderling vertrouwen. Je hoeft bijvoorbeeld geen doktersverklaring te overleggen om te bewijzen dat je echt ziek bent als je niet kunt werken.

Transparant
Een schenkkring is geen complex financieel product. De basis bestaat uit afspraken tussen gelijkwaardige partners. De groep zet voorwaarden op papier die voor iedereen gelijk zijn. Je hebt als lid van een schenkkring een helder inzicht in hoe alles werkt en weet precies waar je aan toe bent.

Belastingvoordeel
Voor een schenkkring zoals een Broodfonds geldt het schenkrecht. Het bedrag dat je ‘schenkt’ aan een zieke deelnemer is belastingvrij (tot het maximum dat de Belastingdienst stelt).

Vertrouwen versus wantrouwen
De leden van een schenkkring moeten elkaar wel blijven vertrouwen. Iedereen moet open zijn over zijn gezondheidstoestand. Dat betekent dat je als groep duidelijk afspreekt hoe je daar zorgvuldig mee omgaat. De zieke bepaalt zelf wat hij doorgeeft aan de andere leden over zijn ziekte.

Hoogte uitkering
De uitkering die je van een schenkkring krijgt, is afhankelijk van de inleg. Het minimum is € 750,- en het maximum € 2.500,- netto per maand. Een hogere uitkering is niet mogelijk.

Maximaal 2 jaar een uitkering
Als je ziek bent, krijg je maximaal 2 jaar een inkomen uit een schenkkring. De kans dat je binnen 2 jaar weer aan de slag kunt, is groot. Maar als je toch langer dan 2 jaar uitgeschakeld bent, dan ben je aangewezen op de bijstand.

Inleg niet belastingvrij
Het geld dat je aan een zieke schenkt, is belastingvrij, maar de inleg is dat niet. Bij een AOV is de inleg aftrekbaar van de inkomstenbelasting en is de uitkering juist wel belast.

Geen ondersteuning
Bij een schenkkring krijg je geen deskundige hulp als je weer terug wilt keren naar je werk. Bijvoorbeeld als je herscholing nodig hebt om weer aan de slag te gaan.

Inmiddels is een aantal vergelijkbare initiatieven ontstaan, zoals het Voorzieningenfonds en het Ziektefonds, maar ook het crowdsurance platform Sharepeople. Hier de belangrijkste verschillen tussen een broodfonds (en vergelijkbare initiatieven) en Sharepeople.

Waar een Broodfonds maximaal 50 leden heeft die elkaar kennen, is SharePeople is een online netwerk zonder maximum aan het aantal leden. Deelnemers zijn niet op de hoogte van elkaars ziekte. Sharepeople is dus wat anoniemer dan een Broodfonds.
Ook qua kosten is er verschil. Het lidmaatschap van een Broodfonds bedraagt € 12,50 per maand. En het lidmaatschap van SharePeople komt neer op € 10,- per maand. Het inschrijfgeld voor een Broodfonds is € 225 en voor SharePeople € 125. Hoeveel je kwijt bent aan giften, is bij beiden geheel afhankelijk van het verzuimpercentage.
Bij een Broodfonds leg je geld in op een geblokkeerde rekening en bouw je een buffer op tot maximaal 36 maal je maandinleg. Bij SharePeople kun je elke maand de niet gebruikte inleg voor andere zaken gebruiken.

Waardeer je het sociale aspect en het concept van vertrouwen? Dan past een schenkkring bij je. Heb je geen zin of tijd hebt om periodiek samen te komen of informatie over een eventuele ziekte te delen met andere leden, en wil je de niet gebruikte inleg gebruiken voor bijvoorbeeld je pensioen? Dan past SharePeople beter bij je.

Wat het best bij jou past, is dus afhankelijk van je eigen wensen en situatie. Zoek je zekerheid en wil je langer dan 2 jaar een uitkering bij arbeidsongeschiktheid? Dan kun je het best kiezen voor een AOV. Bij een AOV kun je zelf bepalen hoe lang de uitkering doorloopt en hoe hoog deze moet zijn. Je kunt ook kiezen voor een combinatie: een broodfonds of Sharepeople voor de eerste 2 jaar dat je arbeidsongeschikt bent, met een AOV die uitkeert na 2 jaar. Zo sluiten de regelingen goed op elkaar aan. 
!-- Google Tag Manager (noscript) -->