Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Wat je voor je AOV betaalt, hangt af van verschillende zaken. Twee zaken liggen vast: je leeftijd en je beroep. Daarnaast bepalen je keuzes en je wensen wat de premie voor je AOV zal zijn: 

• het deel van je inkomen dat je verzekert (het verzekerd bedrag)
• vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid je een uitkering wilt krijgen
• hoe wij je arbeidsongeschiktheid beoordelen
• wanneer je uitkering moet beginnen (eigen risico)
• tot wanneer de uitkering doorloopt
• wel of geen stijgende uitkering

Zeker, wat je betaalt voor je AOV is voor jou belangrijk. Maar belangrijker is misschien wel wat je uitkering zal zijn bij arbeidsongeschiktheid. Die uitkering hangt af van de AOV die je kiest en de afspraken die je met ons hebt gemaakt. Bijvoorbeeld over het verzekerd bedrag.

De hoogte van je uitkering is afhankelijk van 3 afspraken:

1. De mate van arbeidsongeschiktheid, uitgedrukt in een percentage. Hoe hoger dit percentage, hoe hoger de uitkering. Een arbeidsdeskundige stelt het percentage arbeidsongeschiktheid vast.  Als je voor je AOV hebt gekozen voor een percentage van 45%, dan krijg je een uitkering als de arbeidsdeskundige bepaalt dat je je werkzaamheden voor minimaal 45% niet meer kunt doen.
2. Welk inkomen je hebt verzekerd of het verzekerd bedrag. Je mag maximaal 80% van je inkomen verzekeren. Bij de berekening van de uitkering gaan we uit van dit verzekerd bedrag.
3. De gekozen AOV. Bij sommige AOV’s maakt het voor de uitkering niet uit of je nog zelf verdient en bepalen we de uitkering op basis van het percentage arbeidsongeschiktheid en het verzekerd bedrag. Bij andere AOV’s krijg je alleen een uitkering voor het deel dat je minder verdient.

Er zijn 5 manieren waarop je je AOV-premie kunt verlagen. Je bepaalt dus grotendeels zelf wat je betaalt voor je AOV.

1. Verleng de wachttermijn

De AOV-premie wordt een stuk lager als je voor een langere wachttermijn kiest. Dat betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid langer zelf voor je inkomen zorgt voordat je een uitkering krijgt. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je spaargeld hebt of een verdienende partner. Lees hier meer over de wachttermijn.

2. Kies voor een lager verzekerd bedrag

Voor je AOV kies je een verzekerd bedrag: de uitkering die je krijgt als je arbeidsongeschikt raakt. Veel ondernemers kiezen het maximum dat ze kunnen verzekeren. Bij ons kun je maximaal 80% van je inkomen verzekeren. Maar je kunt ook voor een lager percentage kiezen. Dan betaal je minder premie. Uiteraard krijg je dan ook een lagere uitkering bij arbeidsongeschiktheid.

3. Verhoog de uitkeringsdrempel

De uitkeringsdrempel is een percentage dat je minstens arbeidsongeschikt moet zijn om een uitkering te krijgen. Hierbij geldt: hoe hoger het percentage, hoe lager de premie. Dat betekent wel dat de mate van je arbeidsongeschiktheid hoger moet zijn voordat je in aanmerking komt voor een AOV-uitkering.

4. Verkort de uitkeringstermijn

Voor je AOV kies je een uitkeringslooptijd. Dit is het aantal jaar dat je een AOV-uitkering krijgt. Daarna moet je zelf voor je inkomen zorgen. Hoe korter de uitkeringslooptijd, hoe lager de premie. 

Veel ondernemers laten hun AOV doorlopen tot hun pensioen. Maar je kunt de uitkering ook eerder stoppen. Je moet dan wel genoeg reserves hebben om de resterende periode te overbruggen.

5. Voer de AOV-premie op bij de belastingaangifte

Als ondernemer kun je de AOV-premie aftrekken van je inkomsten zodat je minder belasting betaalt. De premie is aftrekbaar in box 1: ‘inkomen uit werk en woning’. Dit geldt voor alle AOV's  van Allianz. Dankzij deze fiscale aftrek is je premie honderden euro’s ‘goedkoper’.