Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kunt u niet alleen afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Er is nog een mogelijkheid. Als startende ondernemer kunt u ook bij het UWV terecht voor een AOV. Wat zijn de voor- en nadelen van een AOV van het UWV?
Een AOV van het UWV: wat zijn de voor- en nadelen?
Wat is de AOV van het UWV?
Wie in loondienst werkt en ziek wordt, valt de eerste 2 jaar onder de Ziektewet. Na deze 2 jaar geldt de WIA (Wet inkomen naar arbeidsvermogen). Als u ondernemer bent, gelden deze wetten niet voor u. U krijgt dus geen inkomen als u ziek bent. U kunt dit voorkomen door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Maar u kunt er ook voor kiezen om de Ziektewet en de WIA te verlengen bij het UWV. De WIA-verlenging staat bekend als de AOV van het UWV.
Deadline voor aanmelden
De arbeidsongeschiktheidsverzekering van het UWV is bedoeld voor zelfstandigen die net gestart zijn en die daarvoor in loondienst hebben gewerkt of een uitkering ontvingen. Wilt u hiervan gebruikmaken, dan moet u zich aanmelden binnen 13 weken na het einde van uw dienstverband of uitkering. U kunt zich dus niet meer aanmelden als u al een tijdje ondernemer bent.
Geen medische keuring
Het grote pluspunt van de AOV van het UWV is dat het UWV iedereen accepteert. U hoeft geen medische keuring te ondergaan zoals bij de aanvraag van een AOV bij een verzekeringsmaatschappij. Daarom is de AOV van het UWV een uitkomst als u al gezondheidsproblemen heeft. Bij een particuliere verzekeringsmaatschappij kan dit een reden zijn om u een AOV te weigeren of de voorwaarden te beperken. Het UWV zal u nooit weigeren.
Elke dag opzegbaar
Als u net als zelfstandige begint is het het overwegen waard om u sowieso aan te melden voor een vrijwillige verzekering bij het UWV. U kunt deze verzekering namelijk direct dagelijks opzeggen. Zo loopt u niet het risico onverzekerd te zijn als het niet lukt om een AOV te sluiten bij een particuliere verzekeraar. En zodra u wel een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft gevonden, kunt u de UWV dekking direct opzeggen.
Beoordeling arbeidsongeschiktheid
Als u een beroep doet op uw AOV, moet worden beoordeeld in welke mate u arbeidsongeschikt bent. Het UWV gaat daarbij uit van het criterium van gangbare arbeid. Dat wil zeggen dat het UWV kijkt of u nog in staat bent om te werken. Het maakt daarbij niet uit wat het niveau is van uw beroep en uw werkervaring. Stel dat u niet meer in staat bent om als fysiotherapeut te werken, maar wel als medewerker op een callcenter. Dan bent u volgens het UWV niet arbeidsongeschikt. Particuliere verzekeraars houden meer rekening met uw achtergrond. Zij kijken of u uw oude beroep nog kunt uitoefenen (beroepsarbeidsongeschiktheid) of dat u werk kunt uitvoeren dat bij uw ervaring en opleiding past (passend werk).
Andere kenmerken
De AOV van het UWV heeft nog een aantal nadelen ten opzichte van een particuliere AOV: de premie is hoger en u krijgt pas een uitkering als u minstens 35% arbeidsongeschikt bent. Daar staat tegenover dat u elke dag kunt opzeggen.
De voor- en nadelen op een rij
Voordelen:
- Geen medische keuring: iedereen wordt geaccepteerd
- U kunt de verzekering op elk moment opzeggen
Nadelen:
- Aanmelden alleen mogelijk binnen 13 weken na start onderneming.
- Beoordeling arbeidsongeschiktheid op basis van criterium ‘gangbare arbeid’.
- Hoge premie in vergelijking met andere AOV’s
- U moet minimaal 35% arbeidsongeschikt zijn voor een uitkering.