Het kopen van een huis is voor veel mensen de reden om een overlijdens­risicoverzekering af te sluiten. Vaak wordt een overlijdensrisico  verplicht gesteld door de hypotheekverstrekker. Met het geldbedrag dat je verzekerd hebt, kunnen jouw nabestaanden na jouw overlijden de resterende hypotheekschuld aflossen. En gewoon in het huis blijven wonen.

De meeste overlijdensrisicoverzekeringen hebben een premie die de hele looptijd hetzelfde blijft: een gelijkblijvende premie. Ook is het mogelijk om bij een aantal verzekeraars te kiezen voor een variabele premie: de eenjarige risicopremie. Wat is het verschil tussen beide vormen en wat zijn de voor- en nadelen?

Een gelijkblijvende premie is wel zo duidelijk: je betaalt gedurende de looptijd van de overlijdens­risicoverzekering ieder jaar hetzelfde. Maar is dit wel de beste keuze? Bij een overlijdens­risicoverzekering betaal je voor het risico dat de verzekeraar loopt dat er uitgekeerd moet worden. Dit noemen we ook wel het risico van overlijden. Dat risico wordt met ieder jaar dat je ouder wordt steeds groter. Het risico stijgt dus, terwijl de premie gelijk blijft.

Hiermee wordt natuurlijk wel rekening gehouden door de verzekeraar. Je betaalt in het eerste jaar (met het laagste risico) alvast mee voor het risico in het laatste jaar (met het hoogste risico). Er wordt een 'gemiddelde premie' berekend waarmee de verzekeraar het risico voor de hele looptijd wil afdekken. In de eerste jaren betaalt je in feite teveel premie, terwijl je in de laatste jaren te weinig premie betaalt. De premie die je aan het begin van de looptijd teveel betaalt is dus bedoeld om de te lage premie in latere jaren mee te compenseren. Er wordt eigenlijk binnen de overlijdens­risicoverzekering waarde opgebouwd. Eerst gaat er steeds geld in dat potje, later gaat er geld uit.

Het kan ook anders. Een paar verzekeraars bieden een overlijdens­risicoverzekering met een eenjarige risicopremie. Dit is een overlijdens­risicoverzekering met een stijgende premie. Ieder jaar dat je ouder wordt, geeft een hogere premie die past bij het risico dat de verzekeraar in het komende jaar loopt. Het risico stijgt ieder jaar en de premie dus ook. De premies staan van te voren vast, dus ook bij deze vorm weet je waar je aan te bent.

Vind je het belangrijk om nu lagere maandlasten te hebben en denk je dat je de hogere premies later wel kunt betalen? Dan is een overlijdens­risicoverzekering met stijgende premie een goed idee. Wil je zeker weten dat de premies in de toekomst ook niet te hoog worden? Dan kun je beter kiezen voor een verzekering met een gelijkblijvende premie. Om  een overlijdens­risicoverzekering met eenjarige risicopremie te vergelijken met een overlijdensrisicoverzekeringen met een gelijkblijvende premie, is het nodig om te kijken naar de totale premie over de looptijd. Is de totale premie van de variabele vorm of van de gelijkblijvende vorm hoger?

Met een overlijdens­risicoverzekering met variabele premie betaal je altijd de premie die bij je leeftijd past. Daarom is de premie in de beginjaren lager dan later. Zeg je je verzekering op, dan heeft deze vorm je meestal (veel) minder gekost dan een verzekering met een gelijkblijvende premie. Stoppen met een overlijdens­risicoverzekering met gelijkblijvende premie is onvoordelig, want je hebt een hogere premie betaald dan eigenlijk nodig is. En die extra premie ontvang je niet terug.

Sluit je een overlijdens­risicoverzekering af, maar weet je niet of je deze de gehele looptijd nodig hebt? Dan is een verzekering met variabele premie dus voordeliger. Als je het niet erg vindt dat de premie jaarlijks stijgt is dit ook een goede keuze. Je kunt dan ook gemakkelijker overstappen op een nieuwe voordeligere overlijdens­risicoverzekering. Houd daarbij wel rekening dat er steeds opnieuw naar je gezondheid wordt gekeken.

Welke premievorm je ook kiest, je weet dat je je nabestaanden beschermt tegen financiële problemen na jouw overlijden. Allianz biedt beide premievormen aan. Ga naar www.allianz.nl/orv voor meer informatie over de overlijdens­risicoverzekering en maak hier direct een berekening.