Een ondernemer wil gewoon lekker ondernemen. Maar als ondernemer loop je natuurlijk ook risico. Eén daarvan is ziek of arbeidsongeschikt worden. De impact van ziek zijn is groot: geen of minder inkomsten. Toch heeft ruim de helft van de MKB-ondernemers en zelfs 83% van de zzp’ers géén arbeidsongeschiktheids­verzekering. Een AOV hoeft echter helemaal niet zo duur te zijn en slimme opties zijn er ook. Een kwestie van actie ondernemen.
  1. Als je een buffer hebt (maar niet voldoende) kun je op je AOV besparen door voor een langere wachttermijn te kiezen.
     
  2. Je kunt ook kiezen voor een kortere uitkeringslooptijd.
     
  3. Kijk ook naar de keuze tussen ‘Beroepsarbeidsongeschiktheid’ of ‘Passende arbeid’. Bij deze laatste optie geef je aan bereid te zijn ander werk uit te voeren dan je eigen beroep. De premie is dan lager.

Iedereen loopt een risico bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. “Het gaat erom die risico’s op de juiste manier af te dekken”, zegt adviseur Edwin van Anraad. “Als je dat goed aanpakt, kun je enorm besparen op de premie voor een AOV.”

Hoe groot is het risico?

“Sommige ondernemers zeggen nooit ziek te zijn, maar een ernstige ziekte of een ongeluk kan iedereen overkomen”, zegt Edwin van Anraad, adviseur inkomensvoorzie­ningen bij VAPD in Nieuwegein. “Je moet dus reëel zijn over de risico’s en die moet je op een goede manier afdekken. Want als inkomsten wegvallen kun je in echte problemen komen. Nadenken over een AOV is belangrijk.”

Is een AOV niet heel duur?

“Wat is duur? Een auto is ook duur, maar vaak wel noodzakelijk. Bovendien kun je een auto zo duur maken als je zelf wilt. Maar kies je alleen voor de opties die je nodig hebt, dan kan het vaak veel voordeliger. Zo is het ook met het afdekken van het risico op uitval door ziekte of arbeidsongeschiktheid. Door goed te kijken naar bijvoorbeeld je vermogen en een heleboel andere factoren, kun je ervoor zorgen dat de premie veel lager uitvalt. Er zijn opties genoeg.”

Hoe zorg ik voor een lagere premie?

“We kijken eerst naar de complete financiële situatie. Dus niet alleen het inkomen, maar ook het complete vermogen. Heb je genoeg om de eerste maanden zonder inkomsten zelf te betalen? Dan kan de premie al een heel stuk naar beneden. En heb je bijvoorbeeld je woning al voor een deel afbetaald? Dan heb je wellicht geen uitkering nodig tot je pensioen. Ook dan kan de premie omlaag.”

En wat als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt raak?

“Ook daar kun je op voorhand een beslissing over nemen. Stel je bent tennisleraar en je kunt door een enkelblessure je werk niet meer doen, maar je bent wel bereid passende arbeid - bijvoorbeeld een kantoorbaan - op te pakken. Dan krijg je een minder snel een uitkering, maar de premie is ook flink lager.”

Biedt elke verzekeraar dat soort maatwerk?

“Ja, en als adviseur neem ik al die opties door met een ondernemer. Daar moet je echt de tijd voor nemen. Ieder mens dus ieder advies is anders. En het hangt af van de opties welke verzekering dan het beste bij je past.”

Wat gebeurt er dan als ik ziek word?

“Dat meld je bij de verzekeraar, waarna een medisch adviseur contact met je opneemt. Die kijkt naar je situatie, naar de voorwaarden in je verzekering en die zorgt meteen voor een oplossing.”

Kan ik ook zonder AOV?

“Elke ondernemer is uniek. En soms kan jouw bedrijf ook zonder jou nog voor genoeg inkomen zorgen. Ik moet zeggen: dat geldt maar voor een hele kleine groep ondernemers. Of je partner verdient genoeg. Je doet er in elk geval altijd goed aan om je risico’s in kaart te brengen samen met een goede adviseur. Zo kun je de juiste beslissing nemen.”

Wil je geen AOV afsluiten maar toch iets geregeld hebben, denk dan eens aan een ‘broodfonds’. Hierbij stort je met een groep ondernemers elke maand geld op een rekening voor als iemand ziek is.

>    Is een broodfonds een goed alternatief?
 

De voordelen van een broodfonds

  • Voordelig
  • Gebaseerd op vertrouwen
  • Transparant

De nadelen van een broodfonds

  • Uitkering maximaal twee jaar en afhankelijk van de pot
  • Inleg niet belastingvrij
  • Geen ondersteuning of advies
Antwoord op de 4 meest gestelde AOV-vragen? 
Download
Neem contact met ons op. 
Bekijk de contact mogelijkheden
Vraag advies bij een onafhankelijk adviseur bij u in de buurt.
Zoek een adviseur