Is een arbeidsongeschiktheids­verzekering verplicht?

Werkgeversorganisatie AWVN pleit ervoor om alle werkenden aan een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) te helpen. Ook zzp'ers worden met het plan gedwongen een AOV te nemen. Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is niet verplicht, maar wel verstandig om te hebben als ondernemer. Anders dan werknemers, die automatisch en verplicht zijn verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, hoeven zzp’ers en ondernemers zich niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Een AOV is dus niet wettelijk verplicht. Nog niet…
Verschillende politici – en vooral ook vakbonden – willen een verplichte collectieve verzekering voor het risico op arbeidsongeschiktheid. Zij wijzen dan op de oneerlijke concurrentie of het ongelijke speelveld tussen werknemers en zelfstandigen. Mensen in loondienst zijn immers duurder vanwege de sociale premies. En sommige politieke partijen vinden het onwenselijk dat zelfstandigen geen vangnet hebben als zij door ziekte of een ongeval niet meer kunnen werken. Werkgevers hielden vast aan het idee dat alle ondernemers zelf moeten bepalen waar zij hun inkomsten aan uitgeven.
Maar werkgeversorganisatie AWVN pleit nu toch ook voor een verplichte AOV voor alle werkenden. AWVN-directeur Harry van de Kraats zegt: “De groep werkenden die niet verzekerd is, wordt steeds groter. Ondertussen tikt de tijdbom verder. Willen we dat als Nederland?”

De voorstanders van een verplichte AOV kunnen daarbij verwijzen naar een recent verleden. Tot 2004 waren zelfstandigen verplicht verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Toen hadden we de Wet Arbeidsongeschiktheids­verzekeringen Zelfstandigen (WAZ). Veel zzp’ers hadden bezwaren tegen de WAZ, want:

  • de premie was te hoog: bijna 9% van het belastbaar inkomen met uitschieters tot € 800,- per maand
  • de uitkering was te laag: maximaal 70% van het minimumloon
  • de voorwaarden voor een uitkering waren te streng

De regering had twee redenen om de WAZ af te schaffen:

  1. particuliere verzekeringsmaatschappijen bieden goede oplossingen voor het risico op arbeidsongeschiktheid
  2. zelfstandigen kiezen bewust voor het ondernemerschap en daarmee voor alle lusten en lasten
Als je het zo bekijkt, was deze verplichte en publieke arbeidsongeschiktheids­verzekering nadelig voor ondernemers. De WAZ was duur met een beperkte uitkering. Zeker in vergelijking met de huidige AOV’s van particuliere verzekeraars. Die bieden meer waar voor minder geld. Zo heb je bij Allianz al een goede AOV vanaf nog geen € 95,- per maand, afhankelijk van een aantal factoren. Bereken je premie.
Vooralsnog is de arbeidsongeschiktheids­verzekering dus niet verplicht voor alle werkenden. In de tijd van de WAZ had je als ondernemer geen keuze en was je afhankelijk van de beslissingen uit Den Haag. Toch is het zeker verstandig om een vangnet te regelen. En je hebt nu wél keuze. Zo vind je altijd wel een AOV die bij jou en je portemonnee past. Vergelijk de AOV’s van Allianz. Liever direct je premie berekenen? Dat kan ook.
Bereken jouw premie