Een AOV als sommenverzekering, wat is dat?

|

Als je als zzp’er of ondernemer financiële zekerheid wilt in geval van arbeidsongeschiktheid, ga je op zoek naar een geschikte AOV. Je loopt dan al snel aan tegen fundamentele verschillen. Bijvoorbeeld een AOV als schadeverzekering of als sommenverzekering. Maar wat is dat, een sommenverzekering?

Blog

Schadeverzekering: aantonen inkomensverlies

Heb je een schadeverzekering en raak je arbeidsongeschikt? Dan krijg je een uitkering op basis van de schade die je hebt. Je moet dus jouw werkelijke schade aantonen. Schade bij een AOV betekent: verlies aan inkomen. Je moet dus duidelijk maken hoeveel inkomen je misloopt doordat je arbeidsongeschikt bent. Je uitkering is dan – afhankelijk van het inkomen dat je verzekerd hebt (het verzekerd bedrag) – nooit hoger dan het inkomen dat je kwijtraakt.

Voorbeeld zzp’er in de bouw

Je hebt als zzp’er in de bouw een AOV schadeverzekering met een verzekerd bedrag van €40.000,- (80% van je gemiddelde inkomen van €50.000,-). Door een operatie ben je 100% arbeidsongeschikt en heb je geen verdiensten. Je krijgt dan een uitkering tot je weer aan de slag kunt.

Maar, je moet wel aantonen dat je inkomen de laatste jaren niet lager was dan het gemiddelde inkomen. Was dat inkomen wel lager, dan wordt ook de uitkering lager.

Bij een AOV sommenverzekering ontvangt de zzp’er een uitkering op basis van het verzekerd bedrag van €40.000,-. Het maakt niet uit of het inkomen de laatste jaren lager was.

Voorbeeld ondernemer met personeel

Maar, stel je hebt een adviesbureau met enkele mensen in dienst. En je hebt een AOV schadeverzekering. Als je dan arbeidsongeschikt raakt, kunnen je medewerkers misschien taken van je overnemen waardoor er toch nog inkomsten zijn. En misschien kun je zelf ook nog iets doen.

De verzekeraar vergoedt alleen de werkelijke schade en keert alleen uit als je het verlies aan inkomsten kunt aantonen.

Bij een AOV sommenverzekering ontvangt de eigenaar van het adviesbureau een uitkering op basis van het verzekerd bedrag. Het maakt niet uit of iemand anders of hijzelf taken kan verrichten en daarmee inkomsten heeft.

Premie sommenverzekering

Wil je maximale zekerheid, dan is een sommenverzekering een logische keuze. De premie voor een sommenverzekering is bij Allianz net zo hoog als de premie voor een schadeverzekering.

Maar waarin zit dan het verschil? Even de verschillen tussen beide verzekeringen op een rijtje:

AOV schadeverzekering

  • keert uit op basis van de werkelijke schade en de mate van arbeidsongeschiktheid
  • de uitkering kan lager zijn als blijkt dat het inkomen lager is dan bij het afsluiten van de AOV
  • de uitkering is lager als jij of je medewerkers nog wel inkomsten hebben

AOV sommenverzekering

  • keert uit op basis van het verzekerd bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid
  • de uitkering wordt niet beïnvloed door een gedaald inkomenspeil
  • de uitkering wordt niet beïnvloed door eventuele inkomsten

Laat je adviseren

Moet je nu kiezen voor een AOV sommenverzekering of een schadeverzekering? Dat is een lastige afweging. Het is een kwestie van vergelijken en risico’s inschatten. Daarnaast speelt geld natuurlijk ook een belangrijke rol: hoeveel premie kun en wil je maandelijks betalen en hoeveel heb je aan uitkering nodig wanneer je arbeidsongeschikt raakt? Je verzekeringsadviseur kan je als geen ander helpen bij je keuze voor de AOV die het beste bij jou past. Neem daarom contact op met een verzekeringsadviseur.

Sommenverzekeringen bij Allianz

Voor een AOV sommenverzekering kun je bij Allianz kiezen uit drie varianten. Bij deze verzekeringen krijg je een maandelijkse uitkering als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken.

Allianz Absoluut AOV

  • De uitkering hangt af van het percentage arbeidsongeschiktheid
  • Percentage arbeidsongeschiktheid x verzekerd bedrag = uitkering

Allianz Maatwerk AOV

  • De uitkering hangt af van het percentage arbeidsongeschiktheid
  • Je kunt zelf de hoogte van de uitkering in verschillende perioden vaststellen

Allianz Fundament AOV

  • De uitkering hangt af van het percentage arbeidsongeschiktheid
  • Bij arbeidsongeschiktheid tot 65% is de uitkering 50% van het verzekerd bedrag
  • Bij arbeidsongeschiktheid vanaf 65% is de uitkering 100% van het verzekerd bedrag